小Q媽咪 ☆ FiFi人生的部落格

『為什麼我都存不了錢？』，活在地球至今，這問題對我而言始終是個謎。曾想其中兇手肯定是自己賺太少、花太多，然後又不懂投資。但是，想從「知道問題」升級到「解決問題」，並不容易，這千頭萬緒該如何下手呢，所以此篇想分享的我為了擺脫月光族父母身分所做的改變...

２５歲之前的我是標準「卡奴」，之後雖然轉變為期期繳清的「卡友」，但隨即又陷入銀行的另一陷阱，那就是「信用卡分期」。

分期付款，讓我誤以為自己理財得當，不會被銀行賺到利息，又能滿足生活中的大小物慾，財務帳面上看似風平浪靜，沒有欠卡款～很厲害呢！但幾年下來逐漸驚覺，不對啊～每個月要還的分期款，一筆一筆加總下來愈來愈多，有時幾乎快和薪水打平了，難怪我的戶頭餘額能持續清零！

即便是這樣，一個很實際的問題開始盤據我的腦袋：『沒有信用卡，我的日子還能過得下去嗎？』。

面對如此讓人灰心喪志的一道自問，我知道、我真的很需要為自己做些什麼。也就是基於這樣的出發點，我開始看一些書籍、爬文章，也找身邊的人聊過，試圖歸納出一套有用的方式，扭轉我一手造成的愁城困境。

＃１開始記帳

我為自己做的第一件事，就是記帳。手機下載好順眼的記帳ＡＰＰ後，忠實記錄下每一筆大小交易，再每週、每月回頭檢視。每周我看的是花費的流向，知道過去一週，自己把錢花在什麼項目，也多看個幾分鐘，回想省思當下是否「衝動消費」或根本做了「不必要的消費」。

至於每個月的檢視，則是比較跟過去月份的明細，找出自己的「花錢習性」，像是冬天因為天冷總想吃火鍋而增加了外食費、夏天將近容易被勸敗健身房入會費，或者到了年底雙１１節就狂下單這類的事跡，透過帳本重新認識「我所忽略的自己」。

最後，利用帳本整理「年度固定開銷」，以及每個月大約的「合理生活開銷」。這段整理的工程，極為耗時，但現在想來確實超有幫助！因為當我親眼看到了自己在固定跟非固定開銷數字之後，我才終於清楚「自己該過何種預算的生活」，也才得以徹底擺脫長期以來「閉著眼睛花錢」的貧窮輪迴中。

關於記帳，有兩個小小建議：

記帳ＡＰＰ請找能夠支援「網路備份」的；記帳動作，請有意識地提醒自己「付完錢立刻紀錄」。

＃２建立預算

「預算」聽起來很像是公司行號才需要做的事情，但總歸來說，「毫無預算概念」的活著，正是我這輩子「存不了錢的最大主因」！而且，預算不該只是抽象的兩個字，而是一個很需要我坐下來、花時間好好按按計算機所計算出來的一些「具體數字」。

在開始養成記帳習慣之後，我才得以順利整理出自己的開銷。利用ｅｘｃｅｌ的製表功能，我將那些固定會來跟我要錢的帳單們，逐一依照月份生出了像下面的這張「年度固定開銷」表格。

老實說，第一次看著表格，除了小小成就感，更多的感受是大夢初醒。原來，在還沒算出日常的吃喝用度之前，光是每年「固定要繳的錢」就已是一大筆開銷了，再加上每個月的吃喝花費，我的薪水當然永遠不夠付啊！！

冷靜過後，我將年度開銷的金額加總之後，算出了月平均，這個數字代表的是～每個月應該要「事先預留下來」支付固定費用的錢。按照下面這張舉例的數字來說，每個月平均應該要至少存個＄１７７４３才夠應付「未來該付的帳單」！

最後一步，同樣利用之前記帳下來的數字，另外整理出類似下面這張的「每月收支明細」，左邊是收入、右邊是支出。表格整理出來之後，那些我需要花心思去調整的項目就無所遁形了。

當我剛整理出來之後，發現按照以前的用錢方式，每個月根本不夠用。所以，我回頭一條一條檢視，找出那些我必須做些什麼去降低花費的項目。例如：「房租過高」，我就積極留意租金更低的地方搬遷，雖然搬家十分痛苦，但長期下來節省的租金，絕對會讓老年的我愛死現在的決定；「電費過高」，我檢查了家裡早該淘換的吃電家電，也學習提升家電效能的使用方式，例如使用除濕機要關窗；最後，「菜錢」跟「外食」，則是我一路以來最努力去檢討的兩個項目了，結論就是買菜要先列菜單，能自己煮就不外食。

＃３按照預算生活

有效執行計畫，需要果斷的行動力，然而這卻是我與生俱來就沒有的性格。所以，我找了科技來幫忙！

「預算的執行」，我將每個月該預先存下的錢，包含年度開銷預存金、養老金、生活預備金以及教育金，利用網路銀行的「預約轉帳功能」，直接設好一整年，每個月發薪日，電腦自動幫我把錢先挪到其他帳戶擺好，這樣一來可以避免讓自己誤以為～我還有很多錢可以花的錯覺，二來是切斷人性面的優柔寡斷，不留給自己以各種藉口去動用這些錢的機會。

然後，想控制「日常花費」，那就一定要對另外一個大魔王～信用卡下手。我採用的作法是將信用卡當現金來用，首先，找一間回饋活動還不錯，又能隨時隨地透過他們家的ＡＴＭ存款的銀行，再約定好卡費按月從銀行帳戶自動扣繳。

接下來，每當我刷卡之後，便立刻將同等的現金存入帳戶，如此的動作，不但提高了我花掉了錢的痛感，也幫助我去意識自己戶頭中真正的餘額剩下多少，最終，我拿到了信用卡公司的優惠，又不會被他們影響到我原先的用錢規劃。

另外，「戒掉分期」也是我做的一項重大改變。以往，比較大筆的花費，像是保險費、旅遊費，我喜歡以分期方式還款。但誠如前面所提到，每個月收到帳單時，這些加總之後的分期款真的很驚人，也占掉了我薪水的一大部分。所以，我開始透過剛剛提到的，先存預付金，讓這些原本需要辦分期的花費，用我預存的金額去繳納。

現在，我不會再被信用卡帳單金額給嚇到了，因為信用卡要扣的錢，在帳戶中早就有一筆錢等著繳了，這種走出信用卡黑洞的感覺，真的很好！真的！

＃４告別壞朋友

不用擔心，這裡指的不是人類朋友，而是科技上的壞朋友。生活中，總有各式式樣的花錢廣告，撲天蓋地、毫不客氣地想擠進我們的眼球，耐心地等待我們心志動搖之際，輕柔地說：你不但需要、而且花這筆錢絕對值得！這時，信用卡跟分期，也跑來參一腳大喊：這裡！這裡！你還有很多錢可以花～不用擔心！

就這樣，口袋中的錢便不斷地被別人拿走，最後換回了一堆其實並不是很需要的雜物。而且，故事還沒結束，更糟糕的是，最後這些雜物開始像白蟻一般，爬滿原本就不大的家。每晚回到家之後，看著眼前的凌亂只剩無力，隔天卻還是要打起精神去賺錢，因為桌上的信用卡帳單還沒繳。

如此的貧窮輪迴，正是我過去選擇的生活方式。現在，為了告別這些壞朋友，我做了以下的改變，包括：退訂所有店家的電子報、封鎖所有的ＬＩＮＥ商家或購物群組，信用卡公司或是店家的ＡＰＰ推撥設定為關閉，然後，過去我最愛翻的ＤＭ，能不拿就不要拿，最後，除了那些我每周都必須去消費的店家之外，其餘偶而才會去的店家，一律拒絕加入會員。

這樣的改變，讓我看起來像吃虧的消費者，該享有的優惠沒拿到，還錯失一堆折扣，但實際上，沒有多花錢，才是最大的優惠。

＃額外分享

最後，想多分享兩件我自己覺得很有效果的改變。

第一件，為了更清楚掌握消費動向，利用手機記事本ＡＰＰ，將固定的消費按時間紀錄下來。有了這樣的紀錄，我能夠很清楚知道，應該在哪些項目控制花費，或是找出能夠更好的消費方式。另外，當我要下單之前，也會跑來這裡檢查，跟上次購買時間相比，看有沒有買過頭了。

第二件，則是有著巨大影響力的飲食費支出。為了這個問題，我花了很長時間看書研究，希望能找到兼具健康、省錢又方便的便當菜食譜。多次實驗之後，我總算找到了能符合我列出的所有條件的好朋友～大同電鍋。

準備方式，在假日時段，我會先切好菜。上班前一晚，直接將菜放進電鍋蒸，利用蒸煮的這段時間，可以去看小孩功課，或是洗碗洗衣服。蒸好之後的菜，淋上胡麻油或香油以及一些白胡椒，拌一扮，就能裝進便當盒。整個便當的材料費大約５０，準備時間也大約十分鐘左右。

因為我天生比較愛吃菜，肉類也相對價格高，所以中午的便當，我都是準備蔬食。蒸煮後搭配簡單調味，吃的到食物的原味，好消化的蔬食，也對於像我這樣長時間坐式生活的上班族來說，其實是更舒服的選擇。

以上是我從去年開始的努力，雖然說，這番覺醒是真的有點晚，但晚了、也總比永遠都不做的好吧！想找回人生的控制權，唯一秘訣就是開始行動 就對了，一起加油❤

謝謝各位的收看  離席前請別忘了到文章的開頭給個讚ㄛ

小Q媽VERY VERY的3Q~U的拉